Hypotheekvormen

Hypotheekvormen

De overheid verandert de regels voor hypotheken, zodat minder woningbezitters in financiële problemen komen.

Sinds 1 januari 2013 gelden er voor hypotheken (die vanaf deze datum zijn afgesloten) nieuwe regels voor de hypotheekrenteaftrek. Om voor renteaftrek in aanmerking te komen, moet uw hypotheek gedurende de looptijd geheel worden afgelost. In de praktijk betekent dit dat alleen de Annuïteitenhypotheek en de Lineaire hypotheek in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek.

Heeft u uw hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan mag u de hypotheekrente gewoon blijven aftrekken, ongeacht de hypotheekvorm. Dat geldt ook als u uw hypotheek over sluit, en als u gaat verhuizen en uw hypotheek meeneemt.

Wilt u meer lenen? Dan gelden de nieuwe regels wel voor het extra bedrag dat u leent.

Annuïteitenhypotheek

Tijdens de looptijd lost u de hele hypotheeklening af. Zolang de hypotheekrente niet wijzigt, betaalt u maandelijks een vast bedrag aan de geldverstrekker, de zogenoemde annuïteit. Dat vaste bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding tussen die delen verandert gedurende de looptijd. In het begin lost u weinig af en betaalt u veel rente. Aan het einde van de looptijd lost u veel af en betaalt u minder rente. De hypotheek is gegarandeerd afgelost aan het einde van de looptijd.

Omdat het rentedeel bij de annuïteitenhypotheek steeds kleiner wordt, kunt u steeds minder rente aftrekken van de belasting. De netto maandlasten nemen toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt.

Lineaire hypotheek

U betaalt maandelijks een deel aflossing en een deel rente. De aflossing is iedere maand hetzelfde. Is de looptijd van de lening bijvoorbeeld dertig jaar (360 maanden), dan lost u maandelijks 1/360e deel van de hypotheekschuld af. Hierdoor daalt de hypotheekschuld in een rechte lijn (lineair), net als de rentelasten. De hypotheek is gegarandeerd afgelost aan het einde van de looptijd.

Bij deze hypotheekvorm wordt uw belastingvoordeel steeds minder, omdat de rente die u moet betalen steeds lager wordt. Daar tegenover staat dat uw bruto maandlasten elke maand lager worden.

Spaar- en beleggingshypotheek

De spaar- en beleggingshypotheek wordt ook wel hybride hypotheek genoemd. Het biedt de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. Tijdens de looptijd lost u niets af.
Met deze hypotheekvorm bouwt u een tegoed op door te sparen en door te beleggen in een verzekering. Met dit saldo lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheekschuld af. De waarde hiervan kan zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van uw hypotheek, omdat dit afhankelijk is van het rendement van uw beleggingsportefeuille.

Levenhypotheek

De levenhypotheek heeft dezelfde kenmerken als de spaarhypotheek. Het is alleen een combinatie van een hypotheek en een levensverzekering. Gedurende de looptijd lost u niets af. Met een deel van de premie bouwt u binnen de levensverzekering waarde op waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek wordt afgelost. Het andere deel van de premie is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering. Deze lost uw hypotheek af mochten u of uw partner komen te overlijden.

Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije lening en een (geblokkeerde) spaar- of beleggingsrekening. U betaalt maandelijks hypotheekrente over uw lening en stort een bedrag op uw spaar- of beleggingsrekening die verpand is aan de hypotheek. Met het opgebouwde bedrag lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheek af.

Bij bankspaarhypotheken is het mogelijk om te profiteren van de fiscale vrijstelling in box 1 waarmee u gedurende minimaal 15 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt tijdens de inlegperiode geen belasting over het opgebouwde vermogen en met het eindsaldo kun u de hypotheek belastingvrij aflossen.

Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije lening en beleggen. Van een deel van het maandelijkse bedrag dat u betaalt, worden beleggingen aangekocht. U kunt invloed uitoefenen op de manier waarop uw saldo wordt belegd. Met meer of minder risico.

Tijdens de looptijd lost u niets af en bouwt u vermogen op via de beleggingen. Hiermee lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheekschuld af. De waarde van de beleggingen kan zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van uw hypotheek, omdat dit afhankelijk is van het rendement van uw beleggingsportefeuille.

Aflossingsvrije hypotheek

De naam zegt het al: op deze hypotheek lost u niet af. U betaalt alleen rente. Sinds augustus 2011 mag maximaal 50% van het totale hypotheekbedrag aflossingsvrij zijn. U lost de hypotheek uiteindelijk af door de verkoop van uw woning of betaling vanuit eigen middelen. Eventuele tussentijdse aflossingen zijn veelal tot 20% boetevrij.

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheek en een spaarverzekering. Gedurende de looptijd lost u niets af. Met een deel van de spaarpremie bouwt u een spaartegoed op dat aan het einde van de looptijd wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Het andere deel van de premie is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering. Deze lost uw hypotheek af mochten u of uw partner komen te overlijden.

Maak direct een afspraak voor passend en persoonlijk advies

afspraak maken